부자가 되는 습관 중에 하나가 신용점수를 관리하는 것입니다. 신용점수 높이는 방법이라는 글을 통해서 신용점수를 확실하게 관리하시기를 바라겠습니다.
신용점수를 높여야 하는 이유
소득이 적은 사람이 부자가 되기 위해서는 대출입니다. 레버리지 뜻은 다들 아시다시피 다른 사람의 자본을 지렛대 삼아 자신의 자본을 늘리는 것을 말합니다.
그런데 대출을 이용하기 위해서는 신용점수 또는 신용등급이 굉장히 중요합니다. 신용점수가 낮다면 좋은 조건으로 이용할 수 없습니다. 만약 10억원의 대출을 한다고 했을 때 신용점수로 인하여 단 1%라도 더 좋은 조건으로 이용할 수 있다면 엄청난 차이가 난다는 것을 쉽게 이해할 것입니다.
높은 신용점수는 대출 금리에서만 혜택을 볼 수 있는 것은 아닙니다. 대출 한도도 신용점수와 비례해서 올라갑니다. 그러므로 신용점수가 좋아야 내 집 마련이 수월해지고 그 돈을 이용하여 자기 사업을 시작할 수 있습니다.
신용등급 점수표
꽤 오랫동안 한국은 신용등급제를 시행했었습니다. 개인 신용을 1~1000점 사이로 나누어 점수화 시킨 것이죠.
| 구 분 | 1~2등급 | 3~4등급 | 5~6등급 | 7~8등급 | 9~10등급 |
| 점 수 | 초우량 | 우량 | 보통 | 주의 | 위험 |
하지만 2021년부터는 신용점수로 변경되었습니다. 그래서 아래 표에서 보는 것처럼 점수에 따라서 총 10등급으로 세분화되었다고 보면 됩니다. 신용등급제에서 신용점수제로 바뀌었지만 여전히 신용등급이라는 것이 유효하다는 것을 알 수 있습니다.
그런데 신용점수를 평가하는 대표적인 신용평가회사인 올크레딧과 나이스 등의 CB사의 신용등급별 점수는 조금 다릅니다. 아래 표를 통해서 확인해 보시길 바랍니다.
신용점수에 영향을 주는 사항들
신용도는 신용카드나 대출거래 등 신용거래 이력이 결정하는데 만약 신용도를 판단할 만한 근거가 없다면 점수가 주어지지 않습니다. 그래서 신용거래가 많이 없는 사회초년생의 경우에는 보통 5등급이라고 생각하면 됩니다.
그러면 신용점수에 영향을 주는 요소에는 어떠한 것들이 있을까요? 아주 높은 비중을 차지하는 요소 중에 하나는 상환이력 정보입니다. 현재 연체되고 있는 것은 없는지, 과거에 채무상환 이력이 어떻게 되는지를 평가하는 것입니다.
또한 현재 자신의 부채수준이 얼마나 되는지와 신용거래 종류 등의 신용형태 정보가 꽤 큰 비중으로 영향을 줍니다. 이 외에도 신용거래 기간은 얼마나 되는지를 살펴서 신용점수가 결정됩니다. 결론적으로는 연체와 과다한 대출이 신용점수 높이는 데에 가장 큰 걸림돌로 작용합니다.
신용점수 높이는 방법
신용카드
신용카드 한도는 35% 이하로 사용하는 것이 좋습니다. 그러려면 카드한도를 최대한 높게 설정해놓는 것이 중요합니다. 할부거래보다는 일시불로 결제하는 것이 유리하고 절대 카드대금을 연체하면 안됩니다.
자동이체로 결제하고 납입이 되었는지 항상 확인하는 습관을 길러야 합니다. 신용카드를 사용할 때 카드대금 일부를 다음달로 이월시켜 결제하는 리볼빙 서비스를 이용하는 사람도 있는데 이 또한 절대 해서는 안되는 것 중 하나입니다. 리볼빙 서비스는 대출의 한 종류이며 금리가 높기 때문입니다.
마찬가지로 카드론이나 현금서비스를 이용하는 것이 바람직하지 않습니다. 정말 급하다면 차라리 신용대출을 이용하고 최대한 빨리 상환하는 것이 좋습니다.
만약 신용카드를 해지해야 한다면 최근에 만든 카드부터 해지하는 것이 효과적입니다. 왜냐하면 오래된 신용카드를 해지하게 되면 신용거래 이력이 사라지기 때문에 신용점수에 불리하기 때문입니다. 그러므로 1~2장의 카드를 연체없이 꾸준히 사용하는 것이 신용점수를 높이는 방법입니다.
체크카드
신용카드 뿐만 아니라 체크카드를 함께 사용하면 좋습니다. 월 30만원 이상 6개월 사용하거나 6개월~12개월 사용하면 신용점수에 좋은 영향을 줍니다.
또한 연말정산을 할 때 신용카드는 15%, 체크카드는 30%를 소득공제를 해주므로 급여의 25%까지는 신용카드를 사용하고 그 이후에는 체크카드를 사용하는 것이 유리합니다.
대출
대출을 할 때에는 신용대출보다는 담보대출을 하는 것이 좋고 계좌의 수는 적게 해야합니다. 적정 수준의 대출을 연체없이 장기간 거래한다면 신용점수에 좋은 영향을 줄 수 있습니다. 만약 신용대출을 해야 한다면 금액과 횟수를 최대한으로 줄이는 것이 좋습니다.
또한 대출을 하는 곳이 1금융권이나 2금융권이냐도 신용점수에 반영이 됩니다. 당연히 1금융권의 안전한 제도권에서 이용하는 것이 가장 좋습니다.
신용점수에 가장 악영향을 끼치는 것이 연체인데 10만원 이상 5영업일 이상 연체가 되는 것은 절대 하지 말아야 할 사항입니다. 소액이라도 연체를 여러 번 하게 된다면 매우 치명적으로 작용할 수 있다는 사실을 유의하시기 바랍니다.
만약 연체가 있다면 큰 금액부터 상환하는 것이 좋으며 연체 건수를 줄이는 것이 무엇보다 중요합니다.
마이너스 통장
요즘 직장인이라면 마이너스 통장을 많이 사용하고 있을 것입니다. 마이너스 통장도 신용카드와 같은 개념이기때문에 한도는 많더라도 적게 쓰는 중요합니다. 마이너스 통장의 경우 총 한도의 약 50% 까지만 사용하는 것이 좋은데 만약 한도의 50% 이상되는 금액을 3개월 이상 쓰고 있다면 신용점수 높이는 방법과는 거리가 멀어지게 됩니다.
핵심정리
신용점수 높이는 방법 어렵지 않습니다. 신용점수를 높이기 위해서는 주거래 은행을 정하여 꾸준히 거래하는 것이 좋으며 적어도 3개월에 한 번씩은 자신의 신용점수가 얼마나 되는지 조회를 통하여 확인해 보는 것이 필요합니다.
신용점수는 아무리 조회해도 불이익이 없으며 요즘에는 카카오뱅크나 토스 등을 통해 아주 쉽게 신용점수를 조회할 수 있으며 마찬가지로 나이스나 올크레딧을 통하여서도 확인이 가능합니다.
높은 신용점수를 관리하기 위해서 기본적으로 해야 할 일이 바로 통신비나 공공요금, 건강보험료 등을 연체없이 성실하게 납부하는 일입니다. 이러한 성실 납부내역을 제출하면 신용점수가 올라갑니다. 이 역시 카카오뱅크나 토스 등의 어플을 이용하면 편리합니다.
부자되는 습관 중의 하나가 신용점수를 관리하는 일입니다. 현대사회에서 부자가 될 수 있는 방법 중의 가장 기본이 바로 신용점수이므로 이 글을 읽었다면 반드시 숙지하여 신용점수가 떨어지지 않도록 잘 관리하시기 바랍니다.